สินเชื่อเพื่อการซื้ออสังหาริมทรัพย์ในประเทศไทย
ในประเทศไทย ไม่มีสินเชื่อธนาคารสำหรับชาวต่างชาติที่ไม่ได้เป็นผู้อยู่อาศัย อย่างไรก็ตาม ชาวต่างชาติยังคงสามารถใช้บริการสินเชื่อจากกลุ่มบริษัท MBK ซึ่งเป็นองค์กรเดียวในประเทศไทยที่ให้สินเชื่อแก่ชาวต่างชาติในการซื้ออสังหาริมทรัพย์ นอกจากนี้ยังสามารถเลือกชำระเงินแบบผ่อนชำระโดยไม่ต้องใช้สินเชื่อ ซึ่งผู้พัฒนาอสังหาริมทรัพย์ส่วนใหญ่เสนอแผนการผ่อนชำระที่ยาวนานถึง 5 ปีหลังจากโครงการเสร็จสมบูรณ์
อัตราดอกเบี้ยและการผ่อนชำระ
อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อจาก MBK สูงกว่าอัตราค่าธรรมเนียมสำหรับการผ่อนชำระจากผู้พัฒนาอสังหาริมทรัพย์อย่างมีนัยสำคัญ ที่ MBK สามารถขอสินเชื่อซื้อคอนโดมิเนียมได้โดยมีดอกเบี้ย 12% ต่อปี ในขณะที่อัตราการผ่อนชำระจากผู้พัฒนาอสังหาริมทรัพย์ในภูเก็ตอยู่ที่ 3% ถึง 7% ขึ้นอยู่กับระยะเวลาการผ่อนชำระ โดยไม่จำเป็นต้องจัดเตรียมเอกสารจำนวนมาก ลูกค้ามักเลือกวิธีที่สะดวกกว่าในการผ่อนชำระ
สินเชื่อจาก MBK
MBK ให้บริการสินเชื่อสำหรับซื้อคอนโดมิเนียมทั้งในตลาดหลักและตลาดรองในกรุงเทพฯ และสถานที่ท่องเที่ยว โดยสามารถซื้อเพื่ออยู่อาศัยหรือการลงทุน อย่างไรก็ตาม ไม่สามารถขอสินเชื่อสำหรับอสังหาริมทรัพย์ที่อยู่ระหว่างการก่อสร้างได้ และสินเชื่อจะได้รับในสกุลเงินบาทเท่านั้น
- จำนวนสินเชื่อสูงสุด: 50% ของมูลค่าทรัพย์สิน
- จำนวนสินเชื่อขั้นต่ำ: 1 ล้านบาท (ประมาณ 29,000 ดอลลาร์)
- อัตราดอกเบี้ยคงที่: ~12% ต่อปี
- ระยะเวลาสินเชื่อ: 1 ถึง 10 ปี
- อายุสูงสุดของผู้กู้เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาสินเชื่อ: 70 ปี
เอกสารที่จำเป็นในการขอสินเชื่อในประเทศไทย
แตกต่างจากธนาคารในประเทศไทย MBK ไม่ต้องการให้ผู้กู้มีใบอนุญาตพำนักหรือใบอนุญาตทำงาน รายได้จากต่างประเทศสามารถใช้เป็นแหล่งเงินทุนได้ เอกสารที่ต้องใช้มีดังนี้:
สำหรับบุคคลธรรมดา:
- หนังสือเดินทางที่มีอายุการใช้งานอย่างน้อย 6 เดือน ณ เวลาที่ขอสินเชื่อ พร้อมวีซ่าที่ถูกต้องและตราประทับการเข้าประเทศ
- ทะเบียนสมรสหรือใบหย่า (ถ้ามี)
- ความยินยอมจากคู่สมรสในการขอสินเชื่อ (ในบางกรณีคู่สมรสต้องเป็นผู้กู้ร่วม)
- ใบแจ้งยอดธนาคารในช่วง 6 เดือนที่ผ่านมา
- รายงานประวัติการเงินจากประเทศต้นทาง
- หลักฐานที่อยู่อาศัยในต่างประเทศ เช่น ใบเสร็จค่าไฟฟ้า (สำหรับผู้ที่ไม่ใช่ผู้อยู่อาศัย)
สำหรับนิติบุคคล:
- หนังสือรับรองบริษัทที่มีอายุการใช้งานอย่างน้อย 3 เดือน
- รายชื่อผู้ถือหุ้น (แบบ Bor-Or-Jor.5)
- หนังสือเดินทางของกรรมการที่มีอายุการใช้งานอย่างน้อย 6 เดือน
- งบการเงินที่ได้รับการตรวจสอบโดยนักบัญชีที่ได้รับการรับรอง
- ใบแจ้งยอดธนาคารในช่วง 6 เดือนที่ผ่านมา
- รายงานประวัติการเงินสำหรับบริษัทและกรรมการ
- หลักฐานที่อยู่อาศัยในต่างประเทศ เช่น ใบเสร็จค่าไฟฟ้า (สำหรับผู้ที่ไม่ใช่ผู้อยู่อาศัย)
เอกสารเกี่ยวกับอสังหาริมทรัพย์:
- โฉนดที่ดิน
- รายงานการประเมินราคา
- ใบรับเงินฝาก
เอกสารทั้งหมดต้องแปลเป็นภาษาอังกฤษหรือภาษาไทย เมื่อส่งเอกสารครบถ้วน สินเชื่อจะได้รับอนุมัติภายใน 10 วันทำการ.
ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมเมื่อขอสินเชื่อ
เมื่อขอสินเชื่อ ผู้กู้ต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม รวมถึงค่าคอมมิชชั่น ค่าธรรมเนียม การประเมินราคา และประกันภัย
ค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายหลัก:
- ค่าธรรมเนียมเปิดสินเชื่อ: 1.25% ของจำนวนเงินกู้ (ขั้นต่ำ 30,000–40,000 บาท)
- ค่าธรรมเนียมจดจำนอง: 1% ของจำนวนเงินกู้
- อากรแสตมป์: 0.05% ของจำนวนเงินกู้
- ค่าปรับการชำระล่วงหน้า: 2% ของจำนวนเงินที่ชำระล่วงหน้า
นอกจากนี้ยังมีค่าใช้จ่ายสำหรับการประเมินมูลค่าทรัพย์สิน (Due Diligence) ประกันอัคคีภัย และประกันชีวิตของผู้กู้
แผนผ่อนชำระจากผู้พัฒนา
แผนผ่อนชำระระหว่างการก่อสร้างเป็นเรื่องปกติไม่เพียงแต่ในประเทศไทยเท่านั้น แต่ยังรวมถึงในประเทศอื่น ๆ อีกหลายประเทศด้วย โดยการชำระเงินจะกระจายตามขั้นตอนการก่อสร้าง และแผนผ่อนชำระในช่วงการก่อสร้างจะไม่มีดอกเบี้ย อย่างไรก็ตาม ผู้พัฒนาอาจเสนอส่วนลดสูงถึง 10% หากชำระเงินเต็มจำนวนล่วงหน้า
ในบางโครงการสามารถขยายระยะเวลาผ่อนชำระได้ถึง 5 ปีหลังจากการก่อสร้างแล้วเสร็จ ในกรณีนี้ 50% ของมูลค่าทรัพย์สินจะชำระก่อนเสร็จสิ้นโครงการ และอีก 50% จะชำระตามระยะเวลาที่กำหนดโดยมีดอกเบี้ยรายปี 3-7% — ระยะเวลายิ่งสั้น อัตราดอกเบี้ยยิ่งต่ำ
กรรมสิทธิ์ในทรัพย์สินจะโอนไปยังผู้ซื้อเมื่อชำระเงินครบถ้วนเท่านั้น อย่างไรก็ตาม ในบางโครงการผู้ซื้อสามารถเริ่มใช้ทรัพย์สินได้หลังจากชำระเงินงวดแรกและการก่อสร้างเสร็จสมบูรณ์ แม้ว่าการผ่อนชำระยังไม่เสร็จสิ้นทั้งหมดก็ตาม
เมื่อพิจารณาถึงความต้องการของนักท่องเที่ยวในพื้นที่รีสอร์ทของประเทศไทย ที่ผลตอบแทนจากการเช่าจะไม่ต่ำกว่า 5% ต่อปีตามสัญญารับประกันรายได้ และอาจสูงถึง 8% ในโครงการ rental pool ค่าธรรมเนียมการผ่อนชำระและอัตราดอกเบี้ยไม่ถือว่าสูงมาก